Hypotheek overnemen na scheiding: wat betekent dit voor je koopwoning?

Uit elkaar gaan is ingrijpend. Emotioneel, maar ook financieel verandert er veel. Zeker wanneer er sprake is van een relatiebreuk met een koopwoning. Bij scheiden met een koopwoning komen belangrijke vragen kijken: wie blijft er wonen, kun je de hypotheek overnemen na scheiding en hoe werkt het partner uitkopen uit de woning? Veel mensen die uit elkaar gaan, weten niet welke stappen ze moeten zetten. De keuzes die je maakt rondom je woning en hypotheek, hebben grote gevolgen voor je financiële toekomst. In dit artikel leggen we uit wat er komt kijken bij een relatiebreuk met een koopwoning en welke mogelijkheden er zijn, zodat je met overzicht en rust verder kunt.

Uit elkaar gaan met een gezamenlijke hypotheek en koopwoning

Wanneer jullie uit elkaar gaan, verandert de hypotheek niet wanneer je geen actie onderneemt. In de meeste gevallen:

• staan jullie samen op de hypotheek;

• zijn jullie beiden eigenaar van de woning volgens het Kadaster.

Dat betekent dat jullie samen aansprakelijk blijven voor de hypotheek, totdat er nieuwe afspraken zijn vastgelegd. Bij een relatiebreuk moeten jullie daarom beslissen:

• wie in de woning blijft wonen;

• of één persoon de hypotheeklasten alleen kan dragen;

• of er overwaarde is of een restschuld wat verdeeld moet worden;

• of verkoop van de woning noodzakelijk is.

Deze keuzes hebben grote financiële gevolgen. Goed advies helpt om fouten en onzekerheid te voorkomen.

Scheiden met koopwoning: welke opties zijn er?

Bij scheiden met een koopwoning zijn er in de praktijk drie mogelijke scenario’s. Welke optie het beste past, hangt af van jullie financiële situatie, inkomen en toekomstplannen.

Jij blijft wonen: hypotheek overnemen na scheiding

Wil jij na het uit elkaar gaan in de woning blijven wonen? Dan moet de hypotheek volledig op jouw naam komen te staan. Dit noemen we het overnemen van de hypotheek.

Hypotheek overnemen na scheiding: waar kijkt de bank naar?

De geldverstrekker beoordeelt of jij de hypotheek zelfstandig kunt betalen. Daarbij wordt gekeken naar:

• je inkomen en contractvorm;

• je vaste lasten;

• eventuele alimentatie die je ontvangt of betaalt;

• de hoogte en voorwaarden van de huidige hypotheek.

Is er overwaarde in de woning, dan moet je meestal ook je partner uitkopen uit de woning. Dit bedrag wordt vastgelegd in afspraken en kan vaak meegefinancierd worden in de nieuwe hypotheek.

Je ex-partner blijft in de woning wonen

Het kan ook zijn dat jouw ex-partner in de woning blijft. In dat geval neemt hij of zij de hypotheek over en koopt jou uit. Jij bent daarna geen eigenaar meer en ook niet langer aansprakelijk voor de hypotheek. Voor jou betekent dit meestal dat je op zoek gaat naar een andere koopwoning met een nieuwe hypotheek of een huurwoning.

De woning verkopen na uit elkaar gaan

Lukt het niet om de hypotheek alleen te dragen of willen jullie allebei een nieuwe start? Dan is verkoop vaak de meest overzichtelijke oplossing bij scheiden met een koopwoning. Na verkoop:

• wordt de hypotheek afgelost;

• verdelen jullie de eventuele overwaarde;

• of lossen jullie samen een restschuld af.

Hoewel verkoop emotioneel lastig kan zijn, zorgt het vaak voor een duidelijke financiële afsluiting na de relatiebreuk.

Hoe werkt een hypotheek overnemen na scheiding?

Bij een relatiebreuk hanteren geldverstrekkers vaak soepelere regels dan bij een reguliere hypotheekaanvraag. Dat kan het overnemen van de hypotheek makkelijker maken. De bank kijkt onder andere naar:

• je bruto- en netto inkomen;

• afspraken over de alimentatie;

• rente, looptijd en toekomstperspectief;

• de betaalbaarheid op lange termijn.

Let op: zolang jullie samen op de hypotheek staan, blijven jullie ook samen aansprakelijk. Het aanpassen van de hypotheek moet daarom altijd officieel worden geregeld.

Partner uitkopen woning: wat betekent dat?

Blijf jij in de woning wonen? Dan moet je vaak je partner uitkopen uit de woning. Dit gebeurt op basis van de overwaarde. Voorbeeld:

• Woningwaarde: € 450.000,-

• Openstaande hypotheek: € 300.000,-

• Overwaarde: € 150.000,-

Bij een gelijke verdeling heeft ieder recht op € 75.000,-. Dit bedrag betaal je aan je ex-partner als uitkoopsom. In veel gevallen kan het uitkopen van je partner bij de woning worden meegenomen in de nieuwe hypotheek, mits je inkomen dit toelaat.

Kun je altijd de hypotheek overnemen na scheiding?

Nee, dat is niet altijd het geval. Je moet de hypotheeklasten zelfstandig kunnen dragen. Belangrijke aandachtspunten:

• alimentatie telt vaak tijdelijk mee als inkomen;

• betaal je alimentatie, dan verlaagt dit je maximale hypotheek;

• bij flexibel inkomen of zelfstandig ondernemerschap gelden aanvullende voorwaarden.

Juist bij scheiden met een koopwoning is persoonlijk maatwerk essentieel.

Wat als je je partner niet direct kunt uitkopen?

Soms is het financieel niet mogelijk om je partner meteen uit te kopen, terwijl je wel in de woning wilt blijven wonen. In dat geval kunnen tijdelijke oplossingen worden besproken, zoals:

• tijdelijk gezamenlijk eigendom;

• afspraken over verdeling van lasten;

• uitgestelde verkoop van de woning;

• een tijdelijke regeling met je ex-partner.

Leg deze afspraken altijd goed vast om problemen in de toekomst te voorkomen.

Eigendomsverdeling bij scheiden met koopwoning

Niet in elke situatie zijn jullie voor exact de helft eigenaar van de woning. Bijvoorbeeld wanneer:

• één van jullie meer eigen geld heeft ingebracht;

• er extra aflossingen zijn gedaan;

• afwijkende afspraken zijn vastgelegd.

Deze punten in de eigendomsverdeling hebben invloed op de uitkoopsom en de financiering. Laat dit altijd zorgvuldig berekenen.

Fiscale gevolgen na uit elkaar gaan

Na een relatiebreuk veranderen ook fiscale zaken, zoals:

• de belastingaangifte na scheiding;

• het beëindigen van fiscaal partnerschap;

• het recht op hypotheekrenteaftrek.

Bij scheiden met een koopwoning kunnen fiscale keuzes grote financiële gevolgen hebben. Goede begeleiding voorkomt vervelende verrassingen.

Persoonlijk advies bij uit elkaar gaan

Gaan jullie uit elkaar en wil je weten wat dit betekent voor jouw koopwoning en hypotheek? Of je de hypotheek kunt overnemen na de scheiding en je partner moet uitkopen of dat je beter kunt verkopen, verschilt per situatie. De adviseurs van Blaak Verzekeringen helpen je graag om inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden. Zo maak je weloverwogen keuzes voor de toekomst, ook in een lastige periode.

Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek op een van onze kantoren in Wijchen, Zetten, Elst of Heteren. Liever online een afspraak? Dat is uiteraard ook mogelijk. Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.