Je hebt een eerste huis op het oog, of je wilt doorverhuizen naar iets anders. Dan komt bijna altijd de vraag: wat weet de geldverstrekker eigenlijk van mijn financiële verleden? En wat gebeurt er met die studieschuld die nog op je naam staat? We merken dat hier veel misverstanden over leven. Tijd om het rustig uit te leggen, voor starters én voor wie doorstroomt naar een volgende woning.
De kredietcheck: wat de geldverstrekker ziet
Bij elke hypotheekaanvraag hoort een kredietcheck. De geldverstrekker kijkt daarvoor bij Stichting BKR, waar de lopende kredieten van vrijwel alle Nederlanders staan geregistreerd. Denk aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcard of een gespreide betaling.
Niet alles komt erin. Over het algemeen wordt een krediet vanaf 250 euro geregistreerd als de looptijd langer is dan één maand. Zo'n registratie is op zichzelf niet slecht. Sterker nog, de meeste mensen hebben een keurige, positieve registratie: het krediet staat gewoon vermeld, zonder bijzonderheden. De geldverstrekker rekent een lopend krediet wel mee in de toets, waardoor je leenruimte iets lager uitvalt.
Positieve versus negatieve registratie
Het verschil zit in of je op tijd hebt betaald. Loop je een tijd achter met je aflossingen, dan mag de geldverstrekker dat als achterstand melden. Zo ontstaat een negatieve BKR-registratie.
Die melding valt niet zomaar uit de lucht. Meestal gaat het om een achterstand van twee tot vier maanden, en je krijgt altijd eerst een wettelijke waarschuwing. Pas daarna wordt de codering geplaatst. Je hebt dus bijna altijd nog een moment om het recht te zetten voordat het zover komt.
BKR-coderingen in het kort
De BKR-coderingen vertellen precies wat er speelt bij een krediet:
• A-codering: er is een betalingsachterstand.
• H-codering: herstel. Je hebt de achterstand ingelopen en het krediet loopt gewoon door.
• Bijzonderheidscodes 1 tot en met 5: deze staan altijd bij een A en geven de ernst aan, bijvoorbeeld een getroffen betalingsregeling of een opgeëiste vordering.
Een registratie blijft tot vijf jaar zichtbaar nadat het krediet is afgelost of hersteld. Voor doorstromers is dat extra belangrijk: een oude achterstand van jaren terug kan nog steeds meewegen bij je nieuwe aanvraag.
Studieschuld en hypotheek: telt mee, maar staat niet bij BKR
Nu het hardnekkigste misverstand. Veel mensen denken dat hun studieschuld bij BKR staat. Dat is niet zo. Een studieschuld bij DUO wordt daar niet geregistreerd en komt dus ook niet naar voren in de kredietcheck. Toch weegt die schuld wel degelijk mee als je een hypotheek aanvraagt.
Sinds 1 januari 2024 kijkt de geldverstrekker naar je werkelijke maandbedrag bij DUO, en niet meer naar het bedrag dat je ooit hebt geleend. Heb je al flink afgelost, dan werkt dat dus in je voordeel. Dat maandbedrag hangt af van je restschuld, je aflostermijn en de rente.
Die aflostermijn maakt verschil:
• Oud leenstelsel (studie begonnen vóór september 2015): aflossen in 15 jaar, dus een hoger maandbedrag.
• Nieuw leenstelsel (vanaf september 2015): aflossen in 35 jaar, waardoor je maandlasten lager liggen en je studieschuld minder zwaar drukt.
Goed om te weten: de DUO-rente ligt niet je hele leven vast. Die wordt periodiek opnieuw vastgesteld, telkens voor een aantal jaar. Je maandbedrag kan daardoor in de loop van de tijd veranderen, ook als je allang klaar bent met studeren.
Benieuwd wat jouw studieschuld concreet betekent voor je maximale hypotheek? Met een vrijblijvende hypotheekcheck reken je dat rustig en zonder verplichtingen voor jezelf door.
Waarom je je studieschuld altijd opgeeft
Je bent verplicht om je studieschuld te melden. Maar belangrijker nog: het is vooral in je eigen belang. Omdat de schuld niet bij BKR staat, vertrouwt de geldverstrekker op wat jij zelf aangeeft. Verzwijg je hem, dan reken je jezelf rijker dan je bent, en dat kan gevolgen hebben.
De gevolgen wil je liever vóór zijn:
• Je maandlasten worden mogelijk te hoog, met betalingsproblemen als risico.
• Je kunt je recht op de Nationale Hypotheek Garantie verspelen, als je daarmee koopt.
• De geldverstrekker kan de hypotheek in het uiterste geval opeisbaar maken.
Eerlijk zijn levert je dus vooral rust op: een hypotheek die echt past bij wat jij in de maand kunt dragen.
Even sparren over jouw situatie?
Elke situatie is anders en cijfers op papier vertellen soms niet het hele verhaal. Loop gerust binnen bij onze kantoren in Wijchen, Zetten, Elst of Heteren, gewoon bij het kantoor dat het dichtst bij je in de buurt zit. Schuif je liever thuis aan de keukentafel aan? Ook dat kan. En wil je eerst online iets regelen, maak dan eenvoudig een afspraak of laat je gegevens achter via ons formulier, dan bellen we je terug. We denken graag met je mee.
.jpg)
.svg)