Je nieuwe woning is gekocht. Misschien heb je al weken uitgekeken naar dit moment. Maar dan komt de vraag die veel kopers even doet slikken: hoe lang betaal ik nu eigenlijk twee hypotheken tegelijk? En wat kost me dat precies?
Die situatie is heel normaal, maar de financiële druk die erbij komt kijken, wordt vaak onderschat. Zeker bij nieuwbouw, waarbij de bouwtijd flink kan oplopen. Wie weet wat er op hem afkomt, staat er veel sterker voor.
Wat betaal je eigenlijk dubbel?
Zodra de akte van je nieuwe woning is gepasseerd maar je oude huis nog niet is verkocht of overgedragen, lopen er twee hypotheken tegelijk. Je nieuwe maandlast én je oude maandlast draaien naast elkaar.
Heb je overwaarde in je huidige woning en heb je dat bedrag nodig voor de aankoop, dan komt daar mogelijk een overbruggingsfinanciering bovenop. Dat is een tijdelijke lening die je overbrugt totdat de verkoop van je oude woning is afgerond. Geen overwaarde, of alles al geregeld via je nieuwe hypotheek of eigen middelen? Dan heb je er geen last van.
Twee of drie financiële verplichtingen tegelijk kunnen behoorlijk oplopen. Weten waar je aan toe bent, voordat je tekent, maakt een wezenlijk verschil.
Hypotheek bij nieuwbouw versus bestaande bouw: dit is het verschil
Hoelang de overbruggingsperiode duurt, hangt sterk af van het type woning dat je koopt.
Bestaande bouw
Bij bestaande bouw zijn de overdrachtsdata doorgaans snel bekend. De overbruggingsperiode loopt van de passeerdatum van je aankoop tot de passeerdatum van je verkoop. Hoe dichter die data bij elkaar liggen, hoe minder je extra betaalt.
Hypotheek bij nieuwbouw
Een hypotheek afsluiten bij nieuwbouw vraagt om een langere adem. De gemiddelde bouwtijd ligt tussen de 12 en 24 maanden. Tijdens de bouw betaal je rente over de termijnen vanuit het bouwdepot. Pas bij de officiële oplevering en het passeren van de akte gaat je volledige nieuwe hypotheeklast lopen.
Dat betekent dat je oude en nieuwe financiële verplichtingen elkaar veel langer overlappen dan bij bestaande bouw. Wie zijn huidige woning verkoopt, moet dat verkoopmoment goed afstemmen op de verwachte opleverdatum. Te vroeg verkopen betekent tijdelijk ergens anders wonen. Te laat verkopen betekent een lange periode van dubbele lasten.
Overbruggingsfinanciering: tijdelijk de brug slaan
Een overbruggingslening is bedoeld om de periode te overbruggen totdat je oude woning is verkocht. Je betaalt alleen rente, geen aflossing, en de lening wordt in één keer terugbetaald zodra de verkoopopbrengst beschikbaar is.
De hoogte van de overbruggingsfinanciering hangt af van je overwaarde. Is je woning al verkocht, dan is de berekening eenvoudig: verkoopprijs min de resterende hypotheekschuld. Staat je woning nog te koop, dan rekent de geldverstrekker voorzichtiger, met een lager percentage van de getaxeerde waarde.
Kenmerken op een rij:
• Looptijd: maximaal 1 tot 2 jaar
• Je betaalt uitsluitend rente, geen aflossing
• De rente ligt doorgaans iets hoger dan bij een reguliere hypotheek
• Hoe korter de overbruggingsperiode, hoe lager de totale rentekosten
Hypotheek meenemen via de verhuisregeling: wat levert het op?
Veel mensen weten niet dat ze bij een verhuizing kunnen kiezen om hun huidige rentevoet mee te nemen naar hun nieuwe woning. Die mogelijkheid heet de verhuisregeling, en de keuze die je hier maakt, heeft direct gevolgen voor je maandlasten tijdens de overbruggingsperiode.
Zonder verhuisregeling
Je betaalt de maandlast van je nieuwe hypotheek tegen de nieuw afgesloten rente, de maandlast van je oude lening tegen de contractrente die daarop van toepassing is, en eventueel de maandlast van je overbruggingsfinanciering.
Hypotheek meenemen met de verhuisregeling
Kies je ervoor om je hypotheek mee te nemen, dan gaat je huidige, doorgaans lagere rente over naar je nieuwe hypotheek. Omdat je die lagere rente niet tegelijk op twee leningen kunt hebben, rekent de geldverstrekker over je oude hypotheek voortaan de actuele marktrente.
In de overbruggingsperiode betaal je dan:
• De maandlast van je nieuwe hypotheek tegen je oude, lagere rente
• De maandlast van je oude hypotheek tegen de geldende marktrente
• Eventueel de maandlast van je overbruggingslening
Of hypotheek meenemen via de verhuisregeling voor jou voordelig uitpakt, hangt af van het renteverschil en de verwachte duur van de overbrugging. Dat is per situatie anders. Wil je weten wat jouw scenario kost? Met een vrijblijvende hypotheekberekening zie je binnen no-time wat hypotheek meenemen via de verhuisregeling jou oplevert ten opzichte van een nieuwe rente, uitgerekend voor jouw specifieke situatie.
Wat toetst de geldverstrekker?
Je nieuwe hypotheek wordt getoetst op inkomen. De dubbele lasten van je overbruggingsfinanciering en je oude hypotheek vallen daarbuiten. Die moet je zelf kunnen aantonen en dragen, via:
• Spaargeld: de meest directe en gangbare route
• Een schenking: in bepaalde gevallen inzetbaar als eigen middelen
• Meefinancieren: soms mogelijk als er voldoende ruimte is op je inkomen of binnen de overbruggingsfinanciering
Breng dit vroeg in kaart, zodat je tijdens het aankoopproces niet voor onverwachte obstakels komt te staan.
Zo beïnvloed je zelf de duur van je overbruggingsperiode
De lengte van de overbruggingsperiode heb je deels zelf in de hand. Een paar gerichte keuzes maken het verschil:
• Stem de verkoopdatum van je huidige woning bewust af op de verwachte overdrachts- of opleverdatum
• Vergelijk de scenario's met en zonder verhuisregeling op basis van jouw persoonlijke rentesituatie
• Breng je overwaarde tijdig in kaart als mogelijke basis voor overbruggingsfinanciering
• Zorg dat je eigen middelen aansluiten op de verwachte duur van de overbrugging
• Schakel bij nieuwbouw vroeg een adviseur in, zodat je verkoopplanning aansluit op de bouwtijd
Elke situatie is anders. Wat voor de buren werkt, hoeft voor jou niet de slimste keuze te zijn.
Dubbele lasten hoeven geen hoofdpijn te zijn
De financiële kant van verhuizen is complexer dan het er op het eerste gezicht uitziet, maar met de juiste begeleiding hoef je er niet wakker van te liggen. De adviseurs van Blaak Verzekeringen kennen de regio, kennen de markt en nemen de tijd om jouw situatie echt te begrijpen. Geen standaardverhaal, maar een gesprek aan tafel over wat voor jou werkt.
Je bent van harte welkom bij onze vestigingen in Wijchen, Elst en Zetten. Woon je dichter bij Heteren? Ook dan staan we voor je klaar. Liever eerst een afspraak inplannen of je gegevens achterlaten? Dat kan eenvoudig via onze website, dan nemen wij het initiatief.
.jpg)
.svg)