Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en denk je eraan om deze later te verlengen? Dan is het verstandig om nu al vooruit te kijken. De regels rond deze hypotheekvorm veranderen namelijk stap voor stap. Geldverstrekkers toetsen steeds strenger, vooral wanneer je een aflossingsvrije hypotheek wilt verlengen of aanpassen.
Toezichthouders zoals De Nederlandsche Bank (DNB) dringen aan op meer voorzichtigheid. Twee geldverstrekkers hebben hun beleid inmiddels aangescherpt. Dat heeft directe gevolgen voor jouw hypotheekvorm en toekomstige maandlasten. In dit artikel lees je wat er verandert en welke keuzes je nu al kunt maken.
Wat voor hypotheekvorm is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Je lost niets af op de schuld. Aan het einde van de looptijd staat het volledige hypotheekbedrag nog open. Dat bedrag moet je dan in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld met spaargeld of door verkoop van de woning. Deze hypotheekvorm werd vroeger veel gekozen vanwege de lage maandlasten. Daardoor hebben nog altijd veel huiseigenaren een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Juist omdat er niet wordt afgelost, staat deze hypotheekvorm nu extra onder toezicht.
⚠️ Bij een leven-, hybride- of spaarhypotheek wordt het doelvermogen niet altijd volledig gehaald; het bedrag dat dan overblijft, wordt op de einddatum aangemerkt als een aflossingsvrije hypotheek.
Waarom wordt het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek lastiger?
Volgens DNB brengt het grote aandeel aflossingsvrije hypotheken risico’s met zich mee. Niet alleen voor huiseigenaren, maar ook voor banken. Daarom kijken geldverstrekkers strenger naar de betaalbaarheid op de lange termijn. Wil je jouw aflossingsvrije hypotheek verlengen, dan moet duidelijk zijn dat dit ook later verantwoord blijft. Daarbij spelen inkomen, woningwaarde en renteontwikkelingen een grote rol. Het verlengen van een aflossingsvrije hypotheek is daardoor niet meer vanzelfsprekend. Daarbij kijken geldverstrekkers steeds vaker of een overstap naar een annuïteiten of lineaire hypotheek beter past bij jouw financiële toekomst.
De belangrijkste risico’s van deze hypotheekvorm
DNB benoemt twee belangrijke aandachtspunten: de woningwaarde en de toekomstige betaalbaarheid.
Woningwaarde en restschuld
Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk. Als de woningwaarde daalt, kan er bij verkoop een restschuld ontstaan. Dat risico maakt deze hypotheekvorm kwetsbaar, vooral wanneer je afhankelijk bent van de waarde van je woning.
Toekomst hypotheekrenteaftrek
Ook de maandlasten kunnen later stijgen. Dat gebeurt bijvoorbeeld als:
• je inkomen daalt na pensionering;
• de rente hoger is bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek;
• de toekomst hypotheekrenteaftrek verder wordt beperkt.
De toekomst van de hypotheekrenteaftrek is daarom een belangrijk aandachtspunt. Omdat je maximaal 30 jaar recht hebt op aftrek en deze regel in 2001 is ingegaan, merken veel huiseigenaren dit vanaf 2031. De toekomst hypotheekrenteaftrek heeft dus directe invloed op je netto maandlasten en op de keuze voor een hypotheekvorm.
Wanneer verwacht DNB de meeste problemen?
De grootste risico’s ziet DNB in de perioden 2035–2038 en 2047–2052. In die jaren lopen veel aflossingsvrije hypotheken af. Huishoudens moeten dan aflossen, herfinancieren of alsnog de aflossingsvrije hypotheek verlengen. Veel mensen hebben overwaarde of pensioen opgebouwd, maar dat biedt geen garantie. Juist daarom is het belangrijk om tijdig inzicht te krijgen in je situatie.
Strenger beleid bij aflossingsvrije hypotheek verlengen
Steeds meer geldverstrekkers hanteren strengere regels. Die gelden voor:
• nieuwe hypotheken;
• hypotheekverhogingen;
• het verlengen van een aflossingsvrije hypotheek.
Vaak mag het aflossingsvrije deel nog maar een beperkt percentage van de woningwaarde zijn. Val je daar straks buiten? Dan moet je mogelijk overstappen naar een andere hypotheekvorm.
Overstappen naar een annuïteiten of lineaire hypotheek
Als je hypotheek wordt aangepast, kan een overstap nodig zijn naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen los je maandelijks af, waardoor je schuld daalt. De maandlasten liggen hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek, maar je bouwt wel zekerheid op. Met een annuïteiten of lineaire hypotheek verklein je de risico’s voor later, zeker als de rente stijgt of de toekomst van de hypotheekrenteaftrek verandert.
Wat kun jij nu al doen?
Wachten tot het einde van de looptijd is vaak niet verstandig. Door nu al naar je hypotheekvorm te kijken:
• krijg je inzicht in toekomstige betaalbaarheid;
• speel je in op renteontwikkelingen en de toekomst hypotheekrenteaftrek;
• voorkom je problemen bij verhuizen of aanpassen.
Een analyse laat zien of een annuïteiten of lineaire hypotheek beter past bij jouw toekomst dan een aflossingsvrije hypotheek.
Persoonlijk hypotheekadvies bij Blaak Verzekeringen
Wil jij jouw aflossingsvrije hypotheek verlengen of twijfel je over je huidige hypotheekvorm? Bij Blaak Verzekeringen krijg je helder en persoonlijk hypotheekadvies. We kijken samen naar jouw situatie, je maandlasten en de impact van ontwikkelingen zoals de toekomst hypotheekrenteaftrek. Zo weet je waar je aan toe bent en maak je keuzes die ook op de lange termijn verantwoord zijn.
Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek en krijg duidelijkheid over jouw mogelijkheden. Kom bij ons langs op onze kantoren Elst, Wijchen, Zetten of Heteren, of vind ons digitaal.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt zo snel mogelijk contact met je op.
.jpg)
.svg)